Over menselijk leed en verstopte cadeautjes

Als hypotheekadviseur probeer ik de wens van mijn opdrachtgevers, de aankoop van die ene perfecte woning, financieel te realiseren. Maar dat is niet altijd even makkelijk. 

Er wordt al volop gedroomd over de inrichting van het nieuwe huis, de plannen voor een nieuwe keuken en badkamer en de kleur van die lange muur in de hal. Om dan het gesprek aan te gaan over de risico's van de betaalbaarheid van de hypotheek, mocht het eens tegen zitten, vereist soms om wat standvastigheid van mijn kant.

Het is ook heel logisch natuurlijk: je bent in de wolken door je nieuwe huis, in je hoofd woon je er al bijna. Maar dan begin ik te praten over dingen als overlijden, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en een potentiële relatiebreuk. Niet de dingen waar je aan wilt denken op zo'n feestelijk moment.

Toch laat ik in de adviesrapportage mijn opdrachtgevers op papier overlijden, arbeidsongeschikt raken of scheiden. Die scenario’s bespreken we dan samen.

Risico’s afdekken met verzekeringen en NHG als vangnet

Als uit de scenario's blijkt dat de betaalbaarheid onder druk komt te staan bij zo’n life event, doe ik voorstellen om het risico van overlijden, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid met een verzekering af te dekken. 

Voor een relatiebreuk of echtscheiding is helaas geen verzekering af te sluiten. De mens is immers veranderlijk. Hoe verliefd je ook bent, hoelang je al lief en leed met elkaar deelt, een breuk is nooit helemaal uit te sluiten. Toch is ook hier een vangnet mogelijk, zeker met Nationale Hypotheek Garantie.

Zij konden in hun woning blijven door een verzekering

De afgelopen periode heb ik weer een paar gevallen meegemaakt. Als ik voor mijn opdrachtgevers een woonlastenbeschermer afsluit bij een verzekeraar, hoor ik niets wanneer er een uitkering voor een klant wordt uitgeboekt. Dit in verband met de privacy wetgeving (AVG). 

Het was dan ook heel bijzonder om een paar maanden geleden opdrachtgevers van een aantal jaren geleden op kantoor te krijgen, waar zoiets heeft gespeeld. Ze kwamen in eerste instantie, met gevulde koeken, bij me langs om een renteverlenging door te spreken. De eerste rentevaste periode van tien jaar zat er al weer op.

Toen we samen de tijd tussen de aankoop en heden doorspraken kwam de gezondheid van een van de klanten ter sprake. Wat bleek, deze had een aantal jaren geleden een aandoening gekregen waardoor deze jarenlang niet kon werken en de dienstbetrekking verloor. Inmiddels was er een operatie geweest en de toekomst zag er alweer een stuk beter uit. Ze vertelden, dat zonder de uitkering van de woonlastenverzekering het niet zeker was of ze in hun woning hadden kunnen blijven wonen.

Je kunt je voorstellen dat ik het met gemengde gevoelens aanhoorde, aan de ene kant medeleven voor een heftige periode waaruit weer eens blijkt dat medisch nare dingen je op iedere leeftijd kunnen raken, aan de andere kant een soort van blijdschap. Dit omdat ik het moeilijke gespreksonderwerp indertijd niet uit de weg was gegaan en ze bewust had gemaakt van dit betaalbaarheidsrisico. Die bewustwording heeft zich dubbel en dwars uitbetaald.

Twee weken geleden zag ik dat één van mijn collega's vanuit de makelaardij een gesprek bij ze had over de verkoop van hun woning, ik schrok ervan, het zal toch niet? September is immers de maand waarin de meeste relatiebreuken plaatsvinden. Waar dat aan ligt? Geen idee, maar het is onderzocht door NHG.

Ik stuurde klant een mailtje of alles oké was. Gelukkig kreeg ik direct een mail terug: alles was oke en ze dachten erover te gaan verhuizen naar een andere woning in de buurt. Met meer tuin en meer ruimte voor het groeiende gezin. Goed nieuws dus.

Kun je wel in je woning blijven als je gaat scheiden?

Niet iedereen had de afgelopen maanden goed nieuws. Ik heb weer twee situaties mogen begeleiden waarin de relatie spaak was gelopen. Vaak spreek ik één van de aanstaande ex-partners al voordat de andere helft van het stel weet dat de breuk er aan zit te komen. De meest gestelde vraag is dan: "Kan ik in de woning blijven wonen?".

Als ze online een maximale hypotheekberekening hebben gemaakt, zien ze vaak dat het bedrag lager uitvalt dan de huidige hypotheek. En dan is de uitkoop van de ex-partner nog niet eens meegenomen. Toch is er vaak meer mogelijk dan je denkt. 

Beheerstoets bij een scheiding: meer kans om je woning te behouden

Banken, of het nu een lening met of zonder NHG is, hebben vaak een aparte toets, de beheerstoets, waarin wordt gekeken of woningbehoud mogelijk is. 

Bij een "normale" toets wordt gekeken of iemand voldoende inkomen heeft om de gehele hypotheekschuld in 30 jaar af te lossen. Bij die beheertoets wordt een iets ruimer bedrag genomen dat je mag uitgeven aan woonlasten en wordt gekeken naar de werkelijke lasten. 

Zo mag bijvoorbeeld ook een lening (deels) aflossingsvrij worden gemaakt, waardoor de lasten lager uitvallen. Daardoor is er soms toch ruimte om in het huis te blijven. Op deze manier heb ik twee stellen kunnen helpen, zodat één van de partners in het huis kon blijven wonen. Zo konden de kinderen een vertrouwde plek houden.

Wij lichten je voor en zijn er voor jou, ook in lastige tijden

Dit soort situaties zijn voor mij, als hypotheekadviseur, het meest bevredigend. Mijn opdrachtgevers komen niet met hun hoofd in de wolken aan tafel, maar juist met het hoofd tussen de handen. Het is mooi om mensen op zo'n moeilijk moment te mogen helpen en hen nieuw perspectief te kunnen bieden.

Van NHG kreeg ik vandaag een mooi filmpje over het behouden van een woning bij relatiebreuk. Bekijk het eens, je krijgt er een goed gevoel van.