Over gratis bier en overwaarde opnemen.
Afgelopen week had ik het met mijn zoons over hoe hun carnaval was geweest — en dat we elkaar niet in de stad hebben gezien.
Logisch, leek mij. Ik ben één avond geweest, zij hebben iedere dag het “skonste fisje van ut joar” gevierd.
Ze vonden het jammer dat we elkaar niet tegenkwamen.
Niet omdat ze mij zo graag aan hun vrienden willen voorstellen — maar omdat ze weten dat als ze pa tegenkomen, de rondjes meestal wel betaald worden.
Een soort Obi-Wan-Kenobi-achtige pinautomaat.
Zonder directe gevolgen voor hun eigen saldo.
Deze week sprak ik tot twee keer toe relaties die dachten dat hun huis een vergelijkbaar soort pinautomaat was. Maar dan zonder cape.
Overwaarde voelt als gratis geld
Ik krijg vaker de vraag of mensen “iets kunnen doen” met de overwaarde op hun huis.
Een begrijpelijke vraag.
Als je ziet wat woningwaardes de afgelopen jaren hebben gedaan, hebben veel woningeigenaren inmiddels een flink vermogen opgebouwd. Op papier dan.
Maar overwaarde is geen geld dat op je rekening staat.
Het is geen bonus.
En het is al helemaal geen gratis geld.
Waar gaat het mis?
Overwaarde voelt als verdiend geld. Je hebt tenslotte:
- Jaren hypotheek betaald
- De markt “meegehad”
- Misschien geïnvesteerd in verbouwingen
Maar die winst bestaat alleen op papier.
Ze komt pas echt vrij als je verkoopt of goedkoper gaat wonen.
Zolang je blijft zitten, is het fictief vermogen.
Je kunt het niet uitgeven zonder er iets tegenover te zetten.
En stel dat je het wél opneemt?
Dan maak je van papieren vermogen een werkelijke schuld.
Dat is niet per definitie slecht.
Maar het is wél iets anders dan vaak wordt gedacht.
Wanneer kan het verstandig zijn?
Er zijn zeker situaties waarin het logisch kan zijn om overwaarde op te nemen:
- Verbouwen en daarmee waarde toevoegen
- Een dure lening aflossen met een goedkopere hypotheek
(mits je die verhoging in hetzelfde tempo aflost) - Schenken aan je kinderen
- Pensioenplanning
Zolang er maar een duidelijke strategie achter zit.
Ik heb het zelf ook doorgerekend
Stel dat ik €100.000 overwaarde zou opnemen.
Kan.
De bank vindt het prima.
De woningmarkt geeft het vertrouwen.
Maar wat gebeurt er dan écht?
- Mijn schuld stijgt en mijn papieren vermogen daalt
- Mijn maandlasten stijgen
- Mijn risicoprofiel verandert
- Mijn flexibiliteit neemt af
En het geld dat binnenkomt?
Dat voelt als winst.
Maar het is gewoon geleend geld.
Met rente.
Met mijn huis als onderpand.
Mijn financiële kompas
Ik kijk vrij simpel naar vastgoed.
Mijn huis is in de eerste plaats:
- Een plek om te wonen
- Stabiliteit
- Rust in mijn maandlasten
Het is nadrukkelijk geen geldmachine die ik elke paar jaar leegtrek.
Ik vind het prettig dat mijn maandlasten beheersbaar blijven.
Dat ik niet maximaal heb geleend, alleen omdat het kon.
Dat ik speelruimte heb bij stijgende rentes of dalende woningprijzen.
Rust is ook rendement.
Tot slot
Zo bekeken was maar één avond carnavallen niet alleen een kostenbesparing,
maar leverde het me ook nog rendement op.
De jongens krijgen hun biertje wel.
Uit het kratje bij de achterdeur.
