Alles op een rij voor Starters
De informatie in deze rubriek is algemeen informatief van aard en gebaseerd op actuele wet- en regelgeving en gangbaar acceptatiebeleid. Individuele beoordeling door een geldverstrekker kan afwijken op basis van persoonlijke omstandigheden, interne richtlijnen en toekomstige wetswijzigingen. Aan deze tekst kunnen geen rechten worden ontleend.
Welk effect heeft een studieschuld op je maximale hypotheek?
Een studieschuld heeft directe invloed op je maximale hypotheek. Geldverstrekkers zijn verplicht om rekening te houden met financiële verplichtingen, ook als het om een studieschuld bij DUO gaat.
Belangrijk: banken rekenen niet met het werkelijke maandbedrag dat je aan DUO betaalt, maar met een normpercentage. In veel gevallen wordt daarbij uitgegaan van de oorspronkelijke studieschuld, maar sommige geldverstrekkers rekenen met de actuele restschuld volgens het meest recente DUO-overzicht. Dit verschilt per aanbieder.
Er zijn twee systemen:
1. Oude stelsel (terugbetaling 15 jaar)
Hier geldt een hoger normpercentage, omdat de terugbetaalperiode korter is. Hierdoor wordt een relatief hogere maandlast in de berekening meegenomen.
2. Studievoorschotstelsel (terugbetaling 35 jaar)
Hier geldt een lager normpercentage, waardoor de impact op de maximale hypotheek beperkter is.
Voorbeeld: - Oorspronkelijke studieschuld: € 30.000
De bank rekent met een normpercentage (dat per terugbetalingsregeling en per geldverstrekker kan verschillen). Daardoor kan de bank uitkomen op een fictieve maandlast die hoger of lager is dan wat je op dit moment daadwerkelijk aan DUO betaalt.
Gevolg:
Dit kan, afhankelijk van inkomen, rente en huishoudsamenstelling, tienduizenden euro’s verschil maken in je maximale hypotheek.
Belangrijk: ook als je DUO-aflossing tijdelijk laag is (bijvoorbeeld door draagkracht), blijft de normlast in de hypotheektoets vaak leidend.
Kun je een hypotheek krijgen met een uitkering?
Ja, dat kan — maar alleen als het inkomen voldoende duurzaam is.
De geldverstrekker kijkt naar: - De aard van de uitkering - De duur - De herbeoordelingskans - De leeftijd van de aanvrager
Vaak acceptabel (onder voorwaarden): - IVA-uitkering (volledig en duurzaam arbeidsongeschikt; wordt doorgaans als bestendig inkomen gezien) - WIA (onderscheid tussen IVA en WGA; bij WGA wordt kritischer gekeken naar herbeoordelingsrisico) - WAO (afhankelijk van leeftijd en herkeuringskans) - AOW - Levenslang aanvullend pensioen
Bij WIA (met name WGA) en bij WAO geldt extra voorzichtigheid, omdat de duurzaamheid van het inkomen niet altijd vaststaat. Banken kunnen aanvullende informatie vragen over de mate van arbeidsongeschiktheid, de resterende verdiencapaciteit en eventuele herbeoordelingen.
Meestal niet acceptabel: - WW-uitkering - Bijstandsuitkering - Tijdelijke uitkeringen zonder structurele basis
De kernvraag van de bank is: blijft dit inkomen naar verwachting bestaan tot pensioenleeftijd?
