Een taxatie die geld oplevert? Check je schuld marktwaardeverhouding

Als je een huis koopt en daar een hypotheek voor nodig hebt wil een bank van alles weten. Niet alleen over zaken als inkomen, schulden, vermogen of wie je bent, maar ook willen ze informatie over de woning die je hebt gekocht. Wil je besparen op je hypotheek? Lees dan verder!

Een hypotheek moet aan een aantal zaken worden getoetst. Het moet op basis van LTI en LTV passen in het acceptatiebeleid van een bank. De termen LTI en LTV staan voor Loan-To-Income en Loan-To-Value. In goed Nederlands: hoeveel leen ik ten opzichte van mijn inkomen en hoeveel leen ik ten opzichte van de woningwaarde? Die laatste is van belang om de hoogte van de te betalen hypotheekrente te bepalen. Jouw hypotheekrente bepaalt grotendeels jouw maandelijkse hypotheeklasten.

Hoe kan je nu besparen op je hypotheekrente? Hoe langer de hypotheekrente vast staat, des te hoger het rentepercentage doorgaans wordt. Tevens kijkt een bank wat voor risico ze loopt mocht er iets niet goed lopen met de betalingen van de hypotheek. Oftewel, als de woning gedwongen verkocht zou worden, hoeveel kans is er dan dat de opbrengst niet hoog genoeg is om de hypotheekschuld volledig terug te betalen? Dit staat ook bekend als de schuld marktwaarde.

Hoe dichter de hoogte van de hypotheek bij de marktwaarde komt, des te groter is het risico dat de woning bij een gedwongen verkoop niet voldoende oplevert om de openstaande hypotheek in te lossen. Immers, bij een gedwongen verkoop zal een woning minder opbrengen dan in een vrije marktsituatie.

Een bank zal daarom een hypotheek risico-opslag op de rente in rekening brengen om een soort van stroppenpot te vormen. Als je een hypotheek hebt waarop NHG van toepassing is speelt dit niet. De bank weet namelijk dat ze in geval van gedwongen verkoop altijd zal worden gecompenseerd. Bij NHG zal de bank dan ook geen renteopslag in rekening brengen.

Hoe ziet een schuld marktwaarde tabel eruit voor rentebepaling ten opzichte van de markwaarde (MW)? Dat is afhankelijk van de bank waar jouw hypotheek loopt. De ene bank heeft inclusief NHG bijvoorbeeld 4 risicoklasses terwijl de ander er misschien wel 12 heeft.

NHG	Tot 67,5% MW	Tot 90% MW	Boven 90% MW
Basisrente	Opslag 0,1 tot 0,2	Opslag 0,3 tot 0,4	Opslag 0,4 tot 0,6

Kijk je bij een andere bank kan dit er bijvoorbeeld zo uitzien:

NGH	<55%	<60%	<65%	<70%	<75%	<80%	<85%	<90%	<95	<100%	>100%
Basis	+0,05	+0,08	+0,09	+0,16	+0,17	+0,19	+0,21	+0,26	+0,32	+0,36	+1,02

Wat is jouw schuld marktwaardeverhouding? Als je een aantal jaren geleden een huis hebt gekocht heeft de bank de waarde uit het toenmalige taxatierapport als onderpand waarde in haar systeem staan. Het kan dus best zijn dat je een hypotheek risico-opslag betaalt die niet overeenkomt met de werkelijke schuld marktwaardeverhouding.

Het kan dus zeer de moeite waard zijn om een taxatie aan te vragen voor jouw woning. De kans is groot dat je dan bespaart op je hypotheek. Informeer wel even bij je bank of tussenpersoon of jouw bank de hypotheek risico-opslag tussentijds kan aanpassen. In bijna alle gevallen is dit antwoord positief. Hypotheekadvies nodig? Onze hypotheekadviseurs helpen je graag verder!